Een van de belangrijkste manieren om uitstekende FICO-kredietscores te behalen en te behouden is het zorgvuldig beheren van uw doorlopend krediet.
Als ik zeg “doorlopend krediet“, bedoel ik elke kredietrekening die u heeft waar de maandelijkse betaling kan variëren. Creditcards zijn de meest voorkomende vorm van doorlopend krediet.
- Natuurlijk verwijst “doorlopend krediet” naar bijna alles in uw portemonnee of portemonnee dat plastic is dat u kunt gebruiken om iets te kopen. Dit is inclusief American Express, Discover, MasterCard of Visa creditcards. Dit omvat ook winkelkaarten zoals Macy’s of Target, en benzinekaarten.
- Uitzonderingen zijn betaalkaarten en debetkaarten. Deze kleine jongens kunnen plastic zijn en een MasterCard- of Visa-logo hebben, maar het zijn geen echte creditcards. Ze lijken meer op plastic cheques dan wat dan ook. Debetkaarten hebben niets te maken met uw creditscores.
Waarom uw kredietrapporten kunnen laten zien wat de score is
In mijn geval waren mijn creditscores lager dan ze hadden moeten zijn, omdat ik mijn persoonlijke creditcards gebruikte voor mijn bedrijf. Een makkelijke oplossing…ik heb net een bedrijfskaart aangevraagd en ben alleen die kaart gaan gebruiken voor iets wat met het bedrijf te maken heeft. (Je zou hetzelfde moeten doen als je een klein bedrijf hebt.)
Een paar kleine zakelijke leases werden ook gerapporteerd als doorlopende rekeningen op mijn persoonlijke kredietrapporten. Die waren eenvoudig op te lossen door alleen de kleine bedragen af te rekenen.
Daarna deed ik een snelle analyse van mijn kredietrapporten.
De enige manier om echt te ontdekken of doorlopend krediet uw scores verlaagt, is door een snelle analyse van uw doorlopende kredietrekeningen te doen. (Ik zal je laten zien hoe aan het eind van deze nieuwsbrief.) Zo vond ik de grote boosdoener die mijn creditscores vernietigde…
Pas op voor eigen vermogenskredietlijnen
Toen ik mijn kredietrapporten analyseerde, kreeg ik een grote verrassing… Ik ontdekte dat verschillende van mijn eigen vermogenslijnen (HELOC’s) verkeerd werden geïnterpreteerd als kredietkaartrekeningen.
Dit hield het FICO-scoringmodel voor de gek door te denken dat ik een enorme hoeveelheid kredietkaartschuld had. Maar dat deed ik natuurlijk niet. Wat ik leerde was dat HELOC-rekeningen er precies zo uit kunnen zien als een creditcard-rekening op je kredietrapporten.
1. Als het oorspronkelijke bedrag van de kredietlijn meer dan $50.000 is…
2. Indien aan de rekening een verhaallijn is verbonden (bv. aandelenkrediet of onroerend goed)
HELOC leningen zijn hetzelfde als creditcards
Het is al erg genoeg dat mijn HELOC’s als creditcards worden beschouwd… maar om het nog erger te maken… al mijn HELOC’s zijn maximaal benut! Als een HELOC wordt beschouwd als een credit card, en het is maximaal benut, dan lijkt het alsof je een creditcard met een hoge limiet hebt en je al het beschikbare krediet gebruikt… wat je creditscores verlaagt. Auw!
Mijn HELOCs verlaagden mijn FICO-scores en het maakte het duurder voor mij om persoonlijk en zakelijk krediet te krijgen. Deze HELOC kwestie was een harde noot om te kraken. We waren in staat om een paar van de kleinere HELOC’s af te betalen. Maar we konden het ons niet veroorloven om ze allemaal af te betalen. Dus besloten we ze te herfinancieren in leningen met eigen vermogen (HEILs).
Wat is beter, een HELOC of een HEIL?
Er zijn een paar belangrijke verschillen tussen een HELOC en een HEIL. Zodra u de verschillen begrijpt, kunt u een strategie bepalen voor wat het beste is voor uw krediet- en financiële situatie.
Hier zijn de verschillen:
– Een HELOC is een doorlopende rekening. Dit betekent dat u variabele maandelijkse betalingen kunt laten bepalen door het saldo dat u elke maand verschuldigd bent. Met een HELOC kunt u ook een deel of het gehele beschikbare krediet opnemen als u het nodig heeft… net als met een creditcard.
– Een HEIL is een rekening op afbetaling (net als een autolening of hypotheek). Dit betekent dat u elke maand dezelfde betaling krijgt totdat het volledig is betaald. Met een HEIL kunt u slechts een vast bedrag in één keer opnemen.